银行技术公司Backbase发布《2027年银行业预测》报告，指出银行必须围绕受监管的AI智能体（Agentic AI）重建运营模式。报告强调，随着AI部署从实验阶段转向治理与组织设计，那些将AI嵌入日常运营的机构与仍局限于有限试点的机构之间，差距正迅速扩大。
这一转变发生在贷款机构面临利润率压力和更严格监管的背景下。Backbase表示，已有23%的金融机构在生产环境中运行AI智能体。预计领先银行将采用集中式编排平台，以便在全业务范围内重用工具，并从一开始就嵌入合规性。
“向AI智能体的转变速度远超银行想象，”金融科技高级顾问Panagiotis Kriaris指出，“模型虽在改进，但将其整合进运营并为新分销渠道做准备的工作刻不容缓。”
支出纪律：从预算增加到ROI证明
报告第二个主题是支出纪律。数据显示，全球36%的主要银行预计将其AI预算增加一倍以上，但在全球50家最大银行宣布的用例中，仅30%包含影响指标。
这一差距将对技术团队和供应商施加压力，要求证明每个用例的直接投资回报率（ROI）。Backbase数字银行首席技术官Greg Fahy表示：“2027年，每个AI项目都必须像其他投资一样，通过基线、运营成本和投资回报来证明其合理性。无法展示这三点的领导者，其预算将被转移给能够展示的团队。”
治理升级：可追溯与可审计成为刚需
随着银行从单一助手扩展到工作流程中的多个智能体，仅靠书面政策已无法满足监管或内部风控要求。报告指出，机构需为单个智能体分配经过验证的身份，实时记录操作，并保留立即禁用智能体的能力。这反映了监管层面对自动化决策可追溯性和可审计性的更高要求。
Jet Bank创始人兼首席执行官Fatbardha Rino表示：“2027年将是AI使用的巨大变革期。随着规模扩大，问责制必须清晰：我们对每一个决定和客户结果负责。信任、安全性和监管纪律必须由银行从一开始就构建。”
Backbase创始人兼首席执行官Jouk Pleiter强调，AI智能体改变了核心管理假设。“银行可以租用AI模型，但必须对智能体的行为承担问责责任。智能体成为‘同事’，而人类必须对重要决定负责，这从根本上改变了运营模式。”
模式重构：从应用服务转向对话式界面
报告预测，随着AI智能体承担更多准备工作，银行需重新设计角色、结构和流程。一种新模式正在形成：智能体处理后台“混乱中间环节”，人类做出最终决定。这种生产力提升源于组织结构的改变，而非单纯的任务自动化。
Judobank首席运营官Rosanna Fornarino指出：“启动试点相对简单，更大的挑战在于通过建立正确文化和行为，彻底改造组织本身，使AI可持续扩展并带来商业价值。”
最后一个主要趋势是从基于应用程序的服务转向对话式界面。报告显示，全球已有14%的消费者允许AI代表他们选择金融服务提供商。这意味着银行可能需要越来越多地为软件智能体提供服务，而不仅仅是人类客户。
Endava行业顾问Eugene Deeny表示：“各代人对对话式AI互动的舒适度很高。银行必须准备好面对其大门前的‘人’是一个智能体。”能够通过基于同意的对话系统进行响应和建议的银行，将更有能力维持客户关系。”